ZZP zakelijke rekening, spaarpotjes en privé-opnamen slim regelen

Je facturen worden betaald, er komt geld binnen op je rekening en soms maak je wat over naar privé. En ergens in je achterhoofd is een stemmetje dat zegt: “Ik moet nog iets met belasting, buffer, pensioen…” Maar hoeveel dan? En hoe regel je dat zonder financiële studie?

Goed nieuws: je hoeft geen controller of boekhouder te zijn om je geldstromen slim te organiseren. Met een duidelijke zakelijke rekening, overzichtelijke spaarpotjes en een paar simpele afspraken over privé-opnamen en stortingen kom je een heel eind. Zeker als je daar een slim boekhoudprogramma zzp zoals jortt naast zet.

In dit artikel laat ik je zien hoe je dat aanpakt, rekening houdend met de belastingregels voor 2026 (lagere zelfstandigenaftrek, mkb-winstvrijstelling 12,7% en verschuivende schijven in de inkomstenbelasting). Je krijgt een praktische routekaart, die je één-op-één kunt toepassen in jouw Boekhouding zzp.

Waarom een duidelijke scheiding tussen privé en zakelijk cruciaal is

Laat ik beginnen met een misverstand: als zzp’er met een eenmanszaak hoef je wettelijk geen aparte zakelijke rekening te hebben. De Belastingdienst eist het niet; die wil vooral dat je boekhouding klopt en controleerbaar is. Toch raad ik je – samen met vrijwel elke financieel adviseur – van harte aan om het wel te doen.

1. Je ziet in één oogopslag wat van je bedrijf is

Met een zakelijke rekening stroomt alle omzet via één plek binnen. Al je zakelijke kosten en belastingen gaan daar ook vanaf. Combineer je die rekening met een modern boekhoudprogramma als jortt, dan heb je een directe koppeling: je bankmutaties komen automatisch in je administratie, de Boekhoudbot boekt ze voor je en De automatische controle van de boekhoudeing checkt of alles logisch is.

Gebruik je één privérekening voor alles, dan moet je elk supermarktbonnetje en Netflix-abonnement uitpluizen: was dit zakelijk of privé? Dat kost tijd, geeft gedoe bij je btw-aangifte en je aangifte inkomstebelasting, en maakt het lastiger om te sturen op je cijfers.

2. Minder discussies met de Belastingdienst (en later met jezelf)

De Belastingdienst kijkt kritisch naar de vraag of kosten zakelijk zijn. Door al je zakelijke betalingen via je zakelijke rekening te laten lopen en privé-uitgaven daar weg te houden, maak je je administratie veel duidelijker. Dat scheelt vragen achteraf en maakt je jaarrekening geloofwaardiger.

3. Professioneler richting klanten en financiers

Betaalt een opdrachtgever naar “Privérekening Jan Jansen” of naar “Bedrijf van Jan” met een nette omschrijving? Dat laatste voelt professioneler. Ook banken en investeerders verwachten doorgaans een duidelijke scheiding tussen privé en zakelijk – en het helpt jou om je bedrijf ook zo te zien.

Breng je zakelijke rekening in kaart, koppel ’m aan Boekhouding zzp en je hebt het fundament gelegd voor alles wat hierna komt: je spaarpotjes en je privé-opnamen.

Werken met “spaarpotjes”: btw, IB, buffer, pensioen

Een van de grootste stressbronnen voor zzp’ers: belastingaanslagen die hoger uitvallen dan verwacht. In 2026 wordt dat extra voelbaar, omdat de zelfstandigenaftrek verder is verlaagd naar € 1.200 per jaar en de mkb-winstvrijstelling 12,7% blijft. Je betaalt dus over een groter deel van je winst belasting dan een paar jaar geleden.

De oplossing: werk met spaarpotjes. Dat kan letterlijk met aparte spaarrekeningen of met virtuele potjes in je hoofd en in de rapporten van jortt. De kern is dat je geld dat nog niet echt van jou is, apart zet.

Spaarpotje 1 – Btw

Elke keer dat je een factuur stuurt met 21% of 9% btw, is dat btw-deel geen omzet voor jou, maar geld dat je tijdelijk bewaart voor de Belastingdienst. In je boekhouding komt die btw automatisch in de juiste rubriek terecht; in je bank is het handig om het bedrag meteen apart te zetten.

• je factuur is € 1.210 (inclusief 21% btw);
• € 210 gaat naar het btw-spaarpotje;
• € 1.000 is je echte omzet.

Met de rapporten voor btw-aangifte in jortt zie je precies hoeveel je per kwartaal moet afdragen. Zo voorkom je dat je btw “per ongeluk” uitgeeft.

Spaarpotje 2 – Inkomstenbelasting en Zvw

Na aftrek van kosten, ondernemersaftrek (zoals zelfstandigenaftrek) en mkb-winstvrijstelling betaal je inkomstenbelasting en bijdrage Zvw over je winst. In 2026 liggen de schijven rond de 35–38% in de eerste twee schijven, en 49,5% in de hoogste schijf. Hoeveel jij precies betaalt, hangt af van je totale inkomen en heffingskortingen.

Een praktische richtlijn voor veel zzp’ers:

• reserveer 30–40% van je winst in een spaarpotje “IB + Zvw”;
• laat je precieze percentage sturen door het rapport aangifte inkomstebelasting in jortt, dat laat zien waar je ongeveer op uitkomt.

Spaarpotje 3 – Buffer voor tegenvallers en vakantie

Naast de overheid zijn er nog twee partijen die graag meebetalen uit jouw winst: de toekomst en je vakantie. Veel zzp’ers zijn kwetsbaar omdat ze geen buffer hebben. Reken eens uit hoeveel maanden je het wilt volhouden als er geen nieuwe opdrachten binnenkomen (bijvoorbeeld drie of zes) en bouw daar stap voor stap een buffer voor op.

Door in Boekhouding zzp regelmatig naar je winst-en-verliesrekening en De jaarrekening te kijken, zie je hoeveel ruimte je hebt om je buffers te vullen.

Spaarpotje 4 – Pensioen

Als zzp’er bouw je niet automatisch pensioen op. Gelukkig kun je (soms fiscaal vriendelijk) zelf sparen of beleggen. Omdat de zelfstandigenaftrek afneemt en de belastingdruk op winst hoger wordt, is het nog belangrijker om pensioen op tijd te plannen. Gebruik je cijfers uit jortt om te bepalen hoeveel je jaarlijks kunt missen.

Samengevat: iedere euro die binnenkomt, krijgt een taak. Een deel voor je kosten, een deel voor belasting, een deel voor toekomstige jij. En pas wat overblijft, is echt vrij besteedbaar.

Hoe boek je privé-opnamen en stortingen netjes?

De meest praktische vraag: hoe haal je geld uit je bedrijf zonder je boekhouding in de war te schoppen? Als zzp’er met een eenmanszaak is het belangrijk om te onthouden dat jij en je bedrijf fiscaal één zijn. Je “salaris” is geen kostenpost; het is een privé-opname.

Privé-opname: geld van zakelijk naar privé

Maak je geld over van je zakelijke rekening naar je privérekening, dan:

• gaat het saldo van je zakelijke rekening omlaag;
• neemt je privévermogen toe;
• verandert je winst niet (want het is geen zakelijke kostenpost).

In Boekhouding zzp werkt dat zo:

1. je koppelt je zakelijke rekening aan jortt, zodat alle bankmutaties automatisch binnenkomen;
2. je selecteert de overboeking naar je privérekening;
3. je koppelt deze aan de categorie privé-opname (of vergelijkbaar);
4. de Boekhoudbot stelt dit vaak al zelf voor aan de hand van herkenningsregels.

Je winst-en-verliesrekening blijft hierdoor schoon en in je jaarrekening zie je netjes hoeveel je in totaal hebt onttrokken.

Privéstorting: geld van privé naar zakelijk

Stort je eigen spaargeld in je bedrijf – bijvoorbeeld om een investering te doen in bedrijfsmiddelen – dan is dat een privéstorting. In jortt boek je die mutatie als privé-inbreng. Je eigen vermogen in de onderneming stijgt; het is géén opbrengst en telt niet mee als omzet.

Waarom dit belangrijk is voor je aangiftes

Door privé-opnamen en stortingen netjes te boeken, zorg je dat je winst kloppend is. Dat is essentieel voor je aangifte inkomstebelasting én de controleerbaarheid van je administratie. Bij de jaarafsluiting maakt jortt automatisch de juiste boekingen, zodat je met één druk op de knop door kunt naar de aangiftes.

Veelgemaakte fouten (en hoe software je kan waarschuwen)

Als je geldstromen niet strak organiseert, sluipen er makkelijk fouten in je boekhouding. Dit zijn een paar klassiekers – en hoe jortt je helpt om ze te vermijden.

Fout 1: privé en zakelijk door elkaar laten lopen

Met één rekening voor alles wordt elk bol.com-bestellingetje een puzzel: was die muis, tas of lamp nu zakelijk of privé? De kans dat je per ongeluk privé-uitgaven als zakelijke kosten boekt (of andersom) is groot. Dat kan tot correcties leiden bij controle – of tot een verwrongen beeld van je winst.

Met een aparte zakelijke rekening en een koppeling met Boekhouding zzp wordt dit veel overzichtelijker. De Boekhoudbot herkent patronen en stelt categorieën voor; de automatische controle van de boekhoudeing waarschuwt als je bijvoorbeeld opvallend veel “diverse kosten” hebt of btw mist.

Fout 2: geen reserveringen maken voor belasting

Je ziet een lekker saldo op je zakelijke rekening en denkt: “Het gaat goed!” Tot de aanslag inkomstenbelasting of btw komt en je buffer niet groot genoeg blijkt. Omdat de zelfstandigenaftrek in 2026 verder is verlaagd, kan dat verschil flink zijn.

Door met spaarpotjes te werken en je reserveringspercentage af te stemmen op de rapporten voor btw-aangifte en inkomstenbelasting, weet je: wat op mijn hoofdrekening staat, is echt van mij. De rest staat veilig apart.

Fout 3: spaarpotjes “vergeten” of dubbel boeken

Als je handmatig bedragen overmaakt tussen rekeningen, is het makkelijk om het overzicht kwijt te raken: welke bedragen heb je al geboekt, wat is buffer, wat is btw? In jortt zie je via de rapporten precies welke belasting er nog aankomt en wat al betaald is. Daardoor kun je je spaarpotjes bij de bank juist inrichten en voorkom je dubbel tellen.

Fout 4: Excel-chaos of verouderde software

Een spreadsheet is prima om even iets door te rekenen, maar niet om structureel je boekhouding in bij te houden. Zeker niet als je in 2026 met meer controles, lagere aftrekposten en veranderende tarieven te maken krijgt. Fouten sluipen er zo in, en niemand waarschuwt je.

Kies je voor een modern beste boekhoudprogramma zzp als jortt – door ondernemers zelf ook vaak genoemd als beste boekhoudprogramma voor ondernemers – dan neemt de software al het rekenwerk over. Jij hoeft alleen nog te begrijpen wat de uitkomst betekent.

Zo maak je je geldstromen zichtbaar in jortt

Tot nu toe ging het over principes; nu wordt het concreet. Zo richt je je zakelijke rekening, spaarpotjes en privé-opnamen in met Boekhouding zzp:

1. Koppel je zakelijke rekening aan boekhoudprogramma jortt, zodat alle mutaties automatisch binnenkomen.
2. Laat de Boekhoudbot bankmutaties herkennen en boeken. Controleer de voorgestelde categorieën; de automatische controle meldt het als iets niet klopt.
3. Richt je facturatie in en stuur je facturen via jortt. Met peppol factuur versturen komen betalingen sneller binnen en is het makkelijker om cashflow en btw te monitoren.
4. Gebruik rapporten als de jaarrekening, winst-en-verlies en het kia rapport om te zien hoeveel winst je maakt en welke investeringen je doet.
5. Check regelmatig je belastingpositie via de rapporten voor btw-aangifte en aangifte inkomstebelasting en pas je spaarpotjes daarop aan.
6. Gebruik de urenregistratie via Gratis uren en projecten en het urencriterium rapport om te zorgen dat je urencriterium en je uurtarief aansluiten bij je doelen.

Zo wordt je zakelijke rekening niet alleen een plek waar geld binnenkomt en weer wegvloeit, maar het startpunt van een slimme, geautomatiseerde boekhouding.

Wat andere zzp’ers zeggen – Trustpilot (in het Nederlands samengevat)

Op Trustpilot krijgt jortt een uitstekende beoordeling: 4,7 van de 5 sterren, op basis van meer dan 150 reviews. Een aantal recente ervaringen (vrij vertaald naar het Nederlands):

• Tytus – “Erg goed programma / applicatie” (5 sterren)
  Tytus beschrijft jortt als een heel goed programma dat exact doet wat hij nodig heeft. Zijn boekhouding is duidelijk, werkt stabiel en hij kan zijn administratie zonder gedoe bijhouden.
  Lees de review van Tytus op Trustpilot
• Mario – “Een redding voor efficiënte boekhouding” (5 sterren)
  Mario noemt jortt een echte “life saver” voor zijn boekhouding. Hij benadrukt dat hij altijd een helder en actueel beeld heeft van zijn financiën en dat hij zijn administratie zelf kan doen zonder zich overweldigd te voelen.
  Lees de review van Mario op Trustpilot
• Perdidos em Eindhoven – “Slim platform, fijne ondersteuning” (5 sterren)
  Deze ondernemer stapte in 2025 over naar jortt en is vooral blij met hoe veel werk de automatisering overneemt. De Bot maakt het boeken van facturen eenvoudig, en bij ingewikkeldere vragen is de menselijke support heel behulpzaam.
  Lees de review van Perdidos em Eindhoven op Trustpilot
• Mike D. – “Geweldige software en geweldig team” (5 sterren)
  Mike prijst zowel de software als de mensen erachter. Alles werkt logisch en intuïtief, en hij raadt jortt van harte aan als boekhoudoplossing.
  Lees de review van Mike D. op Trustpilot
• V.B. – “Ik ben fan! Het is makkelijk. Het werkt.” (5 sterren)
  V.B. schrijft dat jortt makkelijk is, gewoon werkt en haar veel tijd en geld bespaart. Ze voelt zich dankzij de software zekerder over haar eigen boekhouding en financiën.
  Lees de review van V.B. op Trustpilot

FAQ – Zakelijke rekening, spaarpotjes en privé-opnamen

1. Is een zakelijke rekening verplicht voor een zzp’er?

Voor een eenmanszaak is een zakelijke rekening niet wettelijk verplicht. In de praktijk is het wel sterk aan te raden. Met een zakelijke rekening houd je je privé- en zakelijke uitgaven makkelijker gescheiden en wordt je administratie overzichtelijker. In jortt koppel je bij voorkeur je zakelijke rekening, zodat je boekhouding automatisch wordt bijgewerkt.

2. Hoeveel moet ik reserveren voor belasting in mijn spaarpotjes?

Voor de btw is het veilig om het volledige btw-bedrag dat je van klanten ontvangt apart te zetten tot je btw-aangifte is gedaan. Voor inkomstenbelasting en bijdrage Zvw reserveren veel zzp’ers tussen de 30% en 40% van hun winst, afhankelijk van hun aftrekposten en persoonlijke situatie. Het rapport aangifte inkomstebelasting in jortt helpt je om een passend percentage te bepalen.

3. Hoe boek ik privé-opnamen en stortingen netjes?

Privé-opnamen (geld van zakelijk naar privé) zijn geen kosten, maar onttrekkingen aan je eigen vermogen. Privéstortingen (geld van privé naar zakelijk) zijn geen omzet, maar toevoegingen aan je eigen vermogen. In jortt koppel je deze bankmutaties aan de categorieën privé-opname en privéstorting. Zo blijven je winst-en-verliesrekening en De jaarrekening zuiver.

4. Welke spaarpotjes zijn handig om te hebben?

Minimaal: een btw-potje, een potje voor inkomstenbelasting + Zvw, een bufferpotje (voor tegenvallers en vakantie) en een pensioenpotje. Gebruik de rapporten in Boekhouding zzp om te bepalen hoeveel er naar elk potje moet.

5. Hoe voorkomt boekhoudsoftware fouten in mijn geldstromen?

Een modern beste boekhoudprogramma zoals jortt herkent bankmutaties, stelt categorieën voor en voert automatische controles uit. De Boekhoudbot boekt de meeste mutaties al voor je. De automatische controle van de boekhoudeing waarschuwt als er bedragen of boekingen zijn die niet logisch lijken.

6. Wat levert het mij op om dit allemaal strak in te richten?

Rust. Je weet welk geld van jou is en welk geld nog naar belasting gaat. Je jaarafsluiting gaat sneller, je aangifte inkomstebelasting en btw-aangifte zijn minder spannend en je kunt betere keuzes maken over investeringen in bedrijfsmiddelen en afschrijven, pensioen en bijvoorbeeld je uurtarief.

Zakelijke rekening en spaarpotjes: geen hogere wiskunde

Je hoeft echt geen financiële achtergrond te hebben om je geldstromen als zzp’er goed te regelen. Met een aparte zakelijke rekening, een paar slimme spaarpotjes en duidelijke afspraken over privé-opnamen kom je al een heel eind. Laat vervolgens je boekhouding automatiseren door jortt – volgens veel gebruikers het beste boekhoudprogramma voor ondernemers – en je hebt een systeem dat voor je werkt in plaats van andersom.

Zo houd jij je hoofd vrij voor je bedrijf, je klanten en je leven. En staat er aan het eind van de maand niet alleen geld op je rekening, maar weet je ook precies waarom.